Quando la maggior parte delle persone parla di assicurazione, tende a significare il tipo che copre gli elementi materiali della propria vita. Ma quando si tratta di assicurazione sulla vita, la posta in gioco è completamente su un altro livello. Con l’assicurazione sulla vita, stai facendo molto di più che mitigare la seccatura di danni materiali a casa o in auto; stai cercando i tuoi cari. L’assicurazione sulla vita consiste nel prendersi cura delle persone a te più care in caso di impensabile. Quindi è importante fare i compiti per assicurarsi di ottenere la giusta copertura al giusto costo. Per iniziare, abbiamo valutato diverse aziende per trovare il meglio per una varietà di esigenze.
Le 4 migliori compagnie di assicurazione sulla vita
Confronta tutte le nostre migliori scelte per l’assicurazione sulla vita in base al miglior servizio, copertura o vantaggio.
- State Farm – Migliore assicurazione sulla vita a termine
- Mutuo nordoccidentale – La migliore assicurazione sulla vita intera
- New York Life – La migliore assicurazione sulla vita per gli anziani
- TIAA Life – La migliore assicurazione sulla vita economica
Oltre alle nostre scelte migliori, abbiamo anche trovato funzionalità straordinarie in una manciata di secondi classificati. Uno dei modi migliori per trovare le migliori polizze assicurative sulla vita per le tue esigenze è quello di ottenere il maggior numero possibile di preventivi da quanti più fornitori possibile. Se stai cercando una specifica caratteristica della polizza, abbiamo messo insieme una rapida rassegna dei migliori fornitori di assicurazioni sulla vita che abbiamo coperto.
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Le 11 migliori polizze assicurative sulla vita del 2019
- State Farm – Migliore assicurazione sulla vita a termine
- Mutuo nordoccidentale – La migliore assicurazione sulla vita intera
- New York Life – La migliore assicurazione sulla vita per gli anziani
- TIAA Life – La migliore assicurazione sulla vita economica
- MassMutual – Migliore performance dei dividendi recenti
- Guardian – La maggior parte dei modelli di pagamento
- Mutuo di Omaha – Il miglior servizio clienti
- American National – La migliore gamma di copertura
- Banner Life – Piani di pagamento più flessibili
- Lincoln Financial – Ideale per grandi prestazioni in caso di morte
- Transamerica – La migliore gamma di misure
Mentre cerchi la migliore polizza assicurativa sulla vita, potresti trovare preventivi accettabili da uno dei fornitori che abbiamo elencato. Abbiamo approfondito le prime quattro, ma ti consigliamo di raccogliere quante più citazioni possibili per assicurarti di ottenere l’offerta migliore.
Come abbiamo scelto le migliori compagnie di assicurazione sulla vita
Accessibilità
Prima di considerare le opzioni o i prezzi delle polizze, devi trovare un fornitore che ti coprirà effettivamente. Come passaggio preliminare, abbiamo cancellato l’elenco dei fornitori iniziali di tutte le società che limitano la loro base di clienti.
Ciò significava che i fornitori di servizi di nixing scrivevano solo politiche di gruppo sponsorizzate dal datore di lavoro (come MetLife) e quelle con requisiti di ammissibilità speciali (come USAA). Inoltre, ci siamo assicurati che ogni azienda scriva politiche in almeno 40 stati, quindi non avrai problemi a trovare copertura nella tua zona.
Forza finanziaria
La sicurezza finanziaria è la spina dorsale dell’assicurazione – dopo tutto, un fornitore è tanto valido quanto la sua capacità di pagare in caso di sinistro . Fortunatamente, ci sono un certo numero di agenzie indipendenti che svolgono il lavoro di valutazione della salute finanziaria degli assicuratori per te.
“Controlla sempre e capisci la solidità finanziaria di un assicuratore da cui stai pensando di acquistare.”
Abbiamo verificato le tre principali agenzie di rating per assicurarci che tutte le nostre prime quattro scelte avessero un supporto finanziario affidabile. Questi fornitori hanno ottenuto punteggi “superiori” da AM Best, che si concentra esclusivamente sull’assicurazione, nonché i migliori punteggi di S&P Global e Moody’s. Ognuno è garantito per avere i fondi per pagare le prestazioni in caso di morte, se dovesse arrivare a questo.
Opzioni di copertura
Dopo aver verificato la disponibilità e la solidità finanziaria di ciascuna società, era giunto il momento di approfondire i dettagli della copertura. Abbiamo cercato fornitori con molti componenti aggiuntivi o “riders”. Quando sottoscritti alla tua assicurazione, questi possono rafforzare la tua copertura contro circostanze impreviste come morte accidentale o invalidità. Alcuni addirittura rendono disponibile in tutto o in parte l’indennità di decesso durante la tua vita in caso di malattia grave – questo è chiamato “indennità di vita” e può aiutare ad alleviare l’onere finanziario dei costi medici a lungo termine.
I ciclisti più importanti per te dipendono dal tipo di politica che stai prendendo in considerazione. Ad esempio, la copertura dell’assistenza a lungo termine può essere un importante componente aggiuntivo per l’assicurazione permanente, ma potrebbe non avere senso per una polizza a termine che scadrà mentre sei ancora giovane. Tenendo presente questo, abbiamo privilegiato i fornitori con una vasta gamma di ciclisti per soddisfare le diverse esigenze.
Migliore assicurazione sulla vita a termine
State Farm
Pro
- Varietà di piani di vita a lungo termine
- Ampie opportunità di estensione
- Servizio clienti di prima classe
- Buone risorse per i clienti Contro
- Lunghezze rigide
- Probabilmente non è l’opzione più economica
Perché l’abbiamo scelto
Varietà di piani di vita a termine
A differenza della maggior parte delle aziende – che offrono opzioni di durata di uno o due periodi – State Farm offre quattro piani diversi per aiutare i clienti ad abbinare la loro copertura ai loro obiettivi finanziari.
Select Term è una copertura a tempo determinato, economica, che dura per 10, 20 o 30 anni.
La restituzione dell’assicurazione Premium è più costosa ma ti consente di recuperare i premi pagati se sopravvivi alla polizza.
La durata del mutuo dura 15 o 30 anni. Diminuisce in termini di copertura (e costi) man mano che l’ipoteca viene ripagata nel tempo.
Termine di risposta immediata offre fino a $ 50.000 di copertura per coloro che non desiderano sostenere un esame medico.
Ampie opportunità di estensione
Le tue esigenze di copertura potrebbero cambiare in qualsiasi momento; per esempio, ad un certo punto potrebbe essere necessario stipulare una seconda ipoteca o fornire assistenza a lungo termine a un membro della famiglia . Ciò significa che è importante cercare un’assicurazione a termine che può essere estesa se necessario. State Farm ha alcune delle indennità più indulgenti in quel dipartimento.
La società ti consente di rinnovare la copertura dei termini fino all’età di 95 anni o di convertirti in una polizza permanente fino all’età di 75 anni, il tutto senza sostenere un esame medico . In confronto, molte aziende richiedono un secondo esame di salute, il che significa che i prezzi potrebbero aumentare drasticamente. Alcune aziende, come New York Life , richiedono addirittura l’acquisto di un pilota aggiuntivo per i privilegi di conversione. State Farm offre l’opzione senza costi aggiuntivi.
Il miglior servizio clienti del settore
A partire dal 2018, State Farm si sta godendo il suo quinto anno consecutivo come azienda di punta di JD Power per la soddisfazione del cliente. Il sondaggio JD Power (che ha coinvolto oltre 5.000 clienti assicurativi sulla vita) misura la soddisfazione per le opzioni di polizza, fatturazione e dichiarazioni e qualità del servizio – e State Farm ha ottenuto il massimo dei voti in ogni categoria. Siamo fiduciosi che State Farm sarà facile da lavorare e non confonderà il processo di reclamo o aggiungerà stress in un momento già difficile.
Buone risorse per i clienti
L’assicurazione sulla vita è piuttosto complessa, quindi apprezziamo che State Farm ha preso provvedimenti per semplificare il processo di acquisto . Innanzitutto, offre preventivi per l’assicurazione sulla vita a termine online. Non tutti i provider lo fanno, ed è estremamente conveniente quando si fanno acquisti comparativi.
State Farm è anche uno dei pochi provider che ti consente di presentare reclami online e fornisce un elenco di controllo delle informazioni necessarie per farlo. La maggior parte delle aziende in punta di piedi sull’argomento dei reclami e rende scarse le informazioni, quindi l’approccio diretto di State Farm è rinfrescante.
Punti da considerare
Lunghezze rigide
State Farm offre solo una durata di 10, 20 e 30 anni (a meno che non si opti per la sua assicurazione ipotecaria di 15 anni). Ciò significa che non è il migliore per le persone con esigenze di termini molto specifici: diciamo, qualcuno che vuole copertura solo per 12 anni fino a quando il figlio non si trasferisce. Se preferisci un termine più su misura, ti consigliamo di dare un’occhiata a New York Life, che consente ai clienti di scegliere una lunghezza compresa tra 10 e 20 anni.
Probabilmente non è l’opzione più economica
Nella nostra recensione della migliore assicurazione sulla vita economica , State Farm ha riportato premi leggermente più elevati rispetto ad altre società che abbiamo testato, tra cui TIAA Life , Amica, Transamerica e New York Life .
Naturalmente, i confronti premium devono essere presi con un granello di sale. Le citazioni di assicurazione sulla vita sono altamente personali, quindi State Farm potrebbe ancora essere la scelta giusta per te. Prova a ottenere preventivi da alcune società diverse per vedere come si accumulano la copertura e le opzioni di prezzo.
La migliore assicurazione sulla vita intera
Mutuo nordoccidentale
Pro
- Diversi piloti politici
- Punto di accesso flessibile
- Valutazioni dei clienti superiori alla media
- Forte performance dei dividendi Contro
- Risorse online di Subpar
- Nessun pilota a termine
Diversi piloti politici
Mentre le aggiunte sono importanti per qualsiasi polizza assicurativa sulla vita – e tutte le nostre scelte migliori offrono una buona selezione – sono particolarmente importanti per l’ assicurazione sulla vita intera . Dal momento che la tua politica sarà con te per il lungo raggio, dovrebbe essere in grado di adattarsi a tutti i cambiamenti della vita. Questa è una grande ragione per cui consigliamo Northwestern Mutual per l’assicurazione permanente.
La Northwestern Mutual ha una delle migliori selezioni di copertura che abbiamo mai visto, con 15 dei 16 famosi ciclisti che abbiamo cercato. Questi possono estendere la copertura ai figli o al coniuge, scusare i premi in caso di invalidità, rilasciare la prestazione di morte in caso di malattia terminale e altro ancora. Con Northwestern Mutual, sarai in grado di costruire una politica che offre un valore molto maggiore rispetto a un beneficio di morte da solo.
Punto di ingresso flessibile
Raccomandiamo generalmente un’assicurazione sulla vita intera per le persone con beni più grandi, poiché i premi tendono ad essere costosi (circa alcune centinaia di dollari al mese). Detto questo, l’assicurazione permanente dovrebbe essere comunque accessibile se lo si desidera; le aziende non devono escludere l’ingresso con requisiti di copertura altissimi.
La copertura dell’intera vita di Northwestern Mutual inizia a soli $ 25.000. In confronto, alcune aziende fissano il loro minimo a $ 100.000 o più. Se sei interessato a tutta la vita ma non sei pronto a sottoscrivere un’enorme politica, NWM rende più semplice iniziare con un vantaggio di dimensioni ragionevoli.
Valutazioni dei clienti superiori alla media
Northwestern Mutual ha segnato quattro su cinque per il servizio clienti nel sondaggio 2018 di JD Power. È stato esaminato positivamente su tutta la linea, dall’interazione con il cliente alle opzioni di polizza e fatturazione. Ciò significa che puoi contare su ripetizioni utili, pagamenti facili ed elaborazione dei reclami reattivi. Inoltre, nel caso in cui dovessi utilizzare qualsiasi ciclista nel corso del tuo mandato, NWM rende l’accesso a questi benefici agevole e indolore.
Ottima performance dei dividendi
Uno dei maggiori vantaggi di una polizza a vita intera è il suo valore in contanti , e i dividendi annuali sono un ottimo modo per rafforzare quel conto in contanti. I dividendi non sono mai garantiti; dipendono dalle prestazioni di un’azienda, dalle dimensioni della polizza e da altri fattori. Ma la tua scommessa migliore è quella di scegliere un provider con un forte record storico di dividendi – e Northwestern Mutual è un front-runner in quella gara.
La Northwestern Mutual (che esiste dal 1800) ha distribuito $ 5,3 miliardi di dividendi ai suoi assicurati nel 2018 e dovrebbe pagare $ 5,6 miliardi nel 2019 , il più grande pagamento nella storia dell’azienda. È una delle più grandi compagnie di assicurazione sulla vita che pagano dividendi sul mercato e una scelta abbastanza sicura per guadagnare un bonus annuale sulla tua intera assicurazione sulla vita.
Punti da considerare
Risorse online scadenti
Il sito web di Northwestern Mutual è particolarmente scarso. Offre molto informazioni di base sui tipi di assicurazione che esso esercita e poco altro – tutti i segni che si dirigono a “fare il passo successivo” e contattare un agente se vuoi saperne di più.
Anche se alla fine dovrete parlare con un agente per ottenere la registrazione, preferiamo le aziende che forniscono informazioni sulla politica che gli acquirenti devono esplorare per conto proprio. In questo modo hai i mezzi per confrontare il negozio senza che un agente stia vendendo. Molte aziende forniscono centri di apprendimento completi o risorse FAQ per potenziare gli acquirenti; a questo proposito, Northwestern Mutual è molto indietro rispetto al gruppo.
Cavaliere No Child Term
Un ciclista popolare non offerto da Northwestern Mutual è Child Term, un componente aggiuntivo che ti consente di estendere la copertura a tuo figlio o ai tuoi figli con un piccolo costo aggiuntivo. Se questa opzione è importante per te, ti consigliamo di prendere in considerazione le politiche con New York Life o State Farm, entrambe supportate.
La migliore assicurazione sulla vita per gli anziani
New York Life
Pro
- Gamma di prestazioni in caso di morte
- Limiti generosi di età
- Opzione di assicurazione di sopravvivenza Contro
- Risorse medie dei clienti
- Sezione di apprendimento scadente
Gamma di prestazioni di morte
L’ assicurazione sulla vita universale garantita (GUL) di New York Life è un’ottima opzione per gli anziani . I benefici in caso di morte sono flessibili, con polizze a partire da soli $ 25.000 ma che raggiungeranno i limiti consentiti dalla società (leggi: in milioni ).
Questo è importante per gli anziani, le cui esigenze politiche possono variare da molto piccole (ad esempio, qualche migliaio di dollari per coprire le spese funebri) a estremamente grandi (diciamo, qualcuno che vuole usare l’assicurazione sulla vita come veicolo per l’eredità). Qualunque siano le vostre esigenze di copertura, New York Life offre probabilmente un vantaggio adatto alle dimensioni.
Limiti di età generosi
Gli anziani dovrebbero essere in grado di stipulare un’assicurazione sulla vita quando sono pronti, che abbia 65 o 85 anni. Ecco perché siamo così colpiti dalla generosa indennità di vecchiaia di New York Life. La società emetterà GUL fino all’età di 85 anni con o senza un esame medico.
Quel qualificatore “senza esame” è importante, soprattutto quando si tratta di anziani. Per qualcuno con un problema di salute preesistente, un esame potrebbe significare un’assicurazione molto più costosa o addirittura (in casi estremi) negare la copertura. New York Life è una delle poche aziende che emetterà una politica nuova di zecca senza un esame così tardi nella vita.
Opzione di assicurazione di sopravvivenza
New York Life offre anche un’opzione di vita universale di sopravvivenza (ed è una delle sole due principali società GUL a farlo, insieme a Lincoln Financial). Fornisce gli stessi piani di pagamento flessibili e il beneficio di morte garantito di GUL, ma con una grande differenza: SUL estende tale copertura a due persone e paga solo dopo la morte del secondo coniuge.
SUL assicura che i fondi possano essere utilizzati per coprire le obbligazioni in essere, nonché le imposte su qualsiasi attività che il primo coniuge possa aver trasferito al secondo. Il SUL di New York Life è una buona opzione per due coniugi che desiderano una copertura congiunta considerevole senza pagare due polizze intere. Le indennità di morte partono da $ 250.000 e si estendono al massimo ai limiti di conservazione dell’azienda.
Risorse medie dei clienti
Mentre sosteniamo la qualità dei prodotti assicurativi di New York Life, siamo meno colpiti dalle risorse dei suoi clienti. Non esiste uno strumento di preventivo online per un facile confronto dei prezzi e, diversamente da alcune aziende (The Globe, ad esempio), New York Life non ha ancora sviluppato un’app mobile per rendere la gestione delle politiche più conveniente per i suoi clienti. La maggior parte di ogni decisione o modifica deve essere presa parlando al telefono con un rappresentante di New York Life.
Sezione di apprendimento scadente
Per finire, la sezione FAQ sul sito Web di New York Life è piuttosto inutile. Le risposte alle domande di base (di quanta assicurazione ho bisogno? Come posso ottenere un preventivo?) Ti chiedono semplicemente di contattare direttamente un agente. Apprezziamo quando le aziende sono più aperte con le informazioni sui loro siti Web, consentendo ai clienti di fare acquisti senza la pressione di parlare con un venditore. Se speri di fare la maggior parte del tuo confronto delle assicurazioni sulla vita acquistando online, New York Life non è così accomodante come molti altri fornitori.
La migliore assicurazione sulla vita economica
TIAA Life
Pro
- Durata a vita economica
- Opportunità per la conversione delle politiche
- Facile applicazione Contro
- Selezione limitata del pilota
- Nessuna opzione per tutta la vita
Termini economici
Nella nostra recensione della migliore assicurazione sulla vita a buon mercato, abbiamo richiesto preventivi per una varietà di profili: maschio e femmina, vecchi e giovani, fumatore e non fumatore. TIAA è tornato con alcune delle citazioni più economiche per ogni scenario, rispetto a State Farm, New York Life e Transamerica.
Naturalmente, non possiamo garantire che TIAA sarà la tua opzione più economica. Le citazioni sono altamente personali – ecco perché ti consigliamo di confrontare alcuni fornitori prima di prendere la tua decisione finale. Quello che possiamo dire è che TIAA è probabilmente tra i più convenienti e dovrebbe fare la tua lista quando fai acquisti comparativi per un’assicurazione sulla vita economica.
Opportunità per la conversione delle politiche
Ovviamente, l’assicurazione “migliore” non riguarda solo premi convenienti. TIAA offre anche una solida copertura. Siamo particolarmente colpiti dall’indennità di conversione di questa società: TIAA ti consentirà di passare dall’assicurazione sulla vita a qualsiasi termine durante la polizza originale, senza fare una seconda visita medica.
Questa politica è straordinariamente flessibile. La maggior parte delle aziende limita il lasso di tempo per la conversione o addebita un costo aggiuntivo per il privilegio. Apprezziamo la generosità di TIAA di fronte all’imprevedibilità della vita.
Facile applicazione
Lo strumento Life Wizard di TIAA semplifica la determinazione delle esigenze di indennità in caso di morte, il preventivo dell’assicurazione sulla vita e la richiesta di copertura online. Puoi completare l’intero processo dall’inizio alla fine in pochi minuti.
In confronto, molte altre grandi aziende (come New York Life o Northwestern Mutual) forniranno un preventivo solo se chiami e parli direttamente con un agente. TIAA si distingue per consentire ai clienti di visualizzare e selezionare i dettagli della propria politica da soli. Naturalmente, se preferisci che un agente ti aiuti durante il processo, anche questa è assolutamente un’opzione con TIAA.
Selezione del pilota limitata
TIAA ha il più breve elenco di tutte le nostre scelte migliori: otto piloti famosi, rispetto agli 11 di State Farm o New York Life e 15 di Northwestern Mutual. In particolare, TIAA manca di morte accidentale, reddito da invalidità e cavalieri di assistenza a lungo termine. Le nostre altre scelte migliori offrono queste e poi alcune.
Detto questo, è importante ricordare che molti ciclisti sono più cruciali con una politica permanente rispetto a una politica di vita a termine. Se la copertura scadrà mentre sei ancora abbastanza giovane, allora ci sono minori possibilità che tu abbia bisogno di accedere alle prestazioni di morte in anticipo. Considera la durata del termine e i fattori di rischio personali nella scelta di un fornitore: le tue esigenze determineranno se TIAA è la scelta giusta per te.
Nessuna opzione per tutta la vita
Mentre la maggior parte dei fornitori offre entrambi i tipi di assicurazione sulla vita permanente – intera e universale – TIAA offre rigorosamente polizze vita universali. La vita universale può essere una buona scelta se stai cercando una copertura permanente a un costo inferiore; ma chiunque cerchi benefici per la vita intera, come un valore in denaro maggiore, dovrà scegliere una società diversa.
1. Trova il giusto tipo di polizza assicurativa sulla vita per te
L’assicurazione sulla vita è un investimento enorme e uno che vuoi ottenere nel modo giusto. La prima cosa che devi fare è capire i diversi tipi di politiche.
Term Life – Il meglio per la maggior parte delle persone, in particolare le persone più giovani, le persone all’inizio della loro carriera e chiunque abbia un budget limitato.
Tutta la vita – Ideale per le persone che hanno solidi portafogli finanziari, complesse esigenze di pianificazione patrimoniale e / o risparmi pensionistici massimizzati.
Vita universale – Ideale per gli anziani e chiunque altro abbia bisogno di una copertura assicurativa sulla vita permanente con un budget limitato.
2. Confronta i punti
Ogni azienda valuta i tuoi “fattori di rischio” in modo leggermente diverso: cose come la salute, l’età, la storia familiare e l’uso del tabacco. Non saprai chi può offrirti la migliore copertura per il tuo dollaro fino a quando non guarderai alcune opzioni.
3. Parla con un consulente indipendente
Quando si confrontano le compagnie di assicurazione, si consiglia di ottenere consigli da un agente o consulente indipendente. Gli agenti indipendenti lavorano con più aziende ed è il loro obiettivo trovare la migliore combinazione di copertura e prezzo per le tue esigenze.
4. Valuta l’aggiunta di clausole particolari
le opzioni possono rafforzare la polizza assicurativa sulla vita, aggiungendo protezione contro malattie, invalidità e problemi finanziari, anche estendendo la copertura ai familiari. Prima di impegnarti in una politica, identifica i ciclisti che potrebbero essere importanti per te e chiedi cosa offre ogni azienda.
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